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银行理财在线转让 成功捡漏的机会有多少?

  中国基金报记者 汪莹

  近期,越来越多的银行上线理财产品转让服务功能,引起投资者的广泛关注。理财产品转让,即银行为了给投资者提供流动性便利,支持投资者相互之间自由转让定期理财等投资产品,银行在其中提供资金清算和份额划转服务。如果投资者购买了银行定期理财,过去只有持有到期才能收回本息,现在如果中途急需用钱,则可以通过转让提前收回本金及部分利息。

  线上线下均可转让

  折价产品更受青睐

  目前,开通理财转让服务的银行主要集中于股份制银行和部分城商行。据金牛理财网统计,股份制银行包括招商银行、?#34892;?#38134;行、浦发银行、兴业银行等,城商行有江苏银行、杭州银行、宁波银行等。

  招商银行手机客户端的理财转让服务专区显示,转让成功后资金实时到账,受让成功后当日开始计算收益,节假日也不例外。转让及受让均会产生?#20013;?#36153;,目前?#34892;?#35813;项服务处于优惠期,免收?#20013;?#36153;。可转让的产品有理财和存款两大类,前者包括几个特定系列的部分理财产品,后者为大额存单。

  据?#34892;?#19968;位理财经理介绍,并非在?#34892;?#36141;买的所有理财产品都可以转让,转让仅适用于?#34892;?#20316;为管理人自主发行并管理,且经过评估后风险和产品特性都适合转让的理财产品,代销的保险、基金等不在转让之列。大额存单只要是?#34892;?#21457;行的,都可以转让,但产品需要在持有7天后和到期7天前才可以转让。

  理财产品的转让份额和价格由转让方决定,可以折价也可以溢价,在最小份额之上受让者可以按需购买。记者发现,目前?#34892;?#27491;在转让的理财产品既有几万元的,也有百万元以上量级的,而已有份额转让成功的产品均为折价转让,折价率多在0.1个百分点之内。挂出来的溢价转让产品也有不少,但都无?#23435;?#27941;。

  大额存单的情形则有所不同,由于必须一对一全单转让,且涉及金额较大,因此大额存单溢价转让的很少,折价率相?#36234;?#39640;,有的降价幅度甚至超过1%。

  据了解,目前各家银行的理财产品转让主要有两种途径:一是转让者自行联系“下家?#20445;?#25110;通过理财经理找到“?#20248;?#32773;?#20445;?#21452;方约定好价格后到线下网点办理转让?#20013;?#21478;一种则是转让方通过线上平台?#19994;ィ?#25237;资者根据自身需求挑选购买。

  转让满足流动性需求

  投资者需注意风险

  在资管新规的影响下,银行理财产品正在净值化转型。?#30340;?#20154;士普遍认为,未来银行理财产品或呈现“两极分化”状态,即一类为极短期的类货基现金管理产品,另一类为期限在6个月以上甚至更长的定期理财产品。?#38480;?#30340;是,在目前银行理财收益率下行的趋势下,收益率较高的长期限产品存在流动性担忧。

  数据显示,今年以来银行理财产品收益率持续走低。截至2018年11月,银行理财产品平均预期收益率已连续9个月下滑,创下近18个月以来新低,11月最后一周平均预期收益率为4.37%,与上一周环比持平,暂时止住跌势。

  普益标准研究员赵璐向记者表示,目前银行面临较大转型压力,在产品收益率短期难以取得较大突破的情况下,为满足客户多方面的投资需求,提升市场竞争力与获客能力,有条件的银行通过筹建内部理财转让交易平台,拓宽自身业务线,?#26376;?#36275;行内理财客户的流动性需求。

  前述理财经理解释道,“一般来?#25285;?#24613;需用钱的转让方会通过降价让利尽快变现,对受让方来?#25285;?#22312;理财产品收益率走低的行情下,可以从转让平台‘淘’到期限更短、收益率可能比预期更高的产品。”不过需要注意的是,受让人支付的价格会包含转让人的持有期收益,待产品到期后受让人将获取本金及全部期限的投资收益。

  对于计划通过受让方式购买银行理财产品的投资者,赵璐认为,预期收益型理财产品要关注产品剩余期限与预期收益率,净值型理财产品要关注产品剩余期限、历史以来净?#24403;?#21270;情况、业绩比较基准及收益分配、产品风险等级等。“考虑到客户转让理财产品通常是基于流动性调节,因此剩余期限越长的产品折价率通常可能更高,投资者可以?#23454;?#20851;注。”

  而目前,银行理财产品的转让都是通过?#36234;?#20132;易平台,赵璐向投资者提醒以下风险点:一是活跃客户数量相对偏少,交?#29366;?#21512;时间偏长;二是?#36234;?#24179;台缺乏公开市场报价,交易难以?#26082;販从?#20135;品公允价值;三是对此市场?#24418;?#26377;相关规范出台,不排除操作过程中出现各类风险事件。

  对于投资者来?#25285;?#24819;要“捡漏?#20445;?#38500;了关注收益率,还要对比以往该行的收益?#36866;?#21542;能符合之前宣布的预期收益率,因为有相当一部分产品无法兑现。

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